「2012年1月」のアーカイブ

アメリカで生まれた預金連動型住宅ローンのデメリットを紹介したいと思います。
預金連動型タイプのローンのデメリットはローンの基準となる金利が高めに設定されている事にあります。
預金連動型タイプのローンの広告には『金利0％の住宅ローン』と出されていると思います。
確かに普通預金と同額分のローンに対しては金利がほぼ0％となっています。

しかし、ローンから普通預金の残高を差し引いた残りのローンに関してはやや高めの金利がかかることになります。
つまり、預金連動型タイプのローンの場合、普通預金が手元にない人は金利0％の効果を上手く利用できないため、欠点のほうが大きくなってしまうのです。
せっかく金利0％だと思って契約をしても、実際には通常よりも高い金利がかかってしまい、結局割高になってしまったというケースもあります。
預金連動型タイプのローンを利用するのに適した人は、ある程度の資金が手元にある人です。

借入予定金額に近い資金を用意できる人や、それ以上の資金を普通預金に預ける事が出来る人など金銭的に余裕がある人には適したローンのタイプになります。
ですから、普通の収入が安定したサラリーマンの方などで、金銭的に余裕が出て預金連動型タイプのローンに借り換えようと考えてしまいがちですが、逆に一般的な他のタイプのローンのほうが有利になる可能性もあります。
預金連動型住宅ローンを検討する場合は、このデメリットもよく考慮した上で考える事をお勧めします。

アメリカで生まれた預金連動型住宅ローンは、他のローンのタイプとは少し違った特徴を持っています。
日本でもいくつかの銀行で預金連動型タイプのローンを取り扱っています。
では、預金連動型タイプのローンのメリットを紹介したいと思います。
預金連動型タイプのローンの大きなメリットは自由度が高いことにあります。
どういうことかというと、通常の住宅ローンは、繰り上げ返済を一度行うとお金を返してもらうことができません。

しかし、預金連動型タイプの場合、普通預金の残高を増やすだけで繰り上げ返済と同じ効果が出ます。
つまり、一旦そのお金を引き出す事も可能という事です。
もちろん、ずっと引き出したままでは繰り上げ返済と同じ効果は得られなくなり意味がなくなってしまいますが、いざという時だけ一旦お金を引き出すことも可能ということです。
そして、何より大きな魅力は、普通預金の同額分のローン残高に対して住宅ローンの金利がほぼ0％になるということです。

簡単に説明をしますとローンを3000万円借り入れたとします。
そして普通預金に2000万円入っていたとします。
この3000万円のうち、預金に入っている2000万円分は金利がほぼ0％になり、残りの1000万円分に普通に金利がかかってくるということです。
つまり、普通預金に入っている金額が大きければ大きいほど、金利がかからなくためお得になるということです。
もともと資金が手元にある人は、預金連動型タイプのローンのメリットを最大限に活用する事ができるといえるでしょう。

住宅ローンの変動金利型にはデメリットが存在します。
最も大きな欠点が、ローンの返済計画が不透明であるということです。
金利変動型タイプのローンは金利の影響を受けます。
金利が下がっていけばメリットがありますが、金利が上がる場合はデメリットのほうが大きくなる可能性があります。

つまり、変動金利型タイプのローンを選択すると、当初よりも返済総額が下がる可能性もあれば、上がる可能性もあることです。
特に低金利の時代は、さらに金利が下がる事は考えにくくなります。
逆に金利が上がる可能性が高くなります。
低金利の時代に変動金利型タイプのローンを選択する事がデメリットが大きくなる可能性が高くなるということになります。

例えば、ローンを2000万円で組んだ場合、当初金利が2％だったとします。
この場合、年40万円の金利負担となります。
この金利が変動し、6％まで上昇した場合、120万円まで金利負担が増加します。
このように、金利の変動によるリスクが大きいことが変動金利型住宅ローンの欠点になるのです。
この欠点の影響により、毎月の返済額によっては、返済をしても返済総額が一向に減少しない場合や、むしろ返済総額が増加する可能性もあります。

変動金利型の住宅ローンを選ぶ場合は、この欠点をよく理解した上で選択するようにしてください。
後々に後悔することがないように、じっくり検討してから選択することが大切です。
金利が上昇した時への備えをしておくことも大切です。

住宅ローンの変動金利型の魅力について紹介したいと思います。
変動金利型タイプのローンの魅力は、固定金利型のローンに比べると、金利水準が低めに設定されているという点です。
さらに、金利が下降していけば、低金利というメリットを受け続けることができるという点です。
高金利の時に固定金利型の住宅ローンを選択すると、返済が終了するまで金利の変動の影響を受ける事がないため、ずっと高金利のまま返済をしなければなりません。

しかし、変動金利型タイプのローンの場合、金利が下降することで、その変動を受けて、低金利となっていきます。
では、金利が上昇すればどんどん負担が増えるのかというとそうではありません。
金利の見直しは一般的に半年に一回行われていますが、返済額の見直しに関しては5年ごととなっています。
そして、この返済額が見直される時、直前の返済額の1.25倍が上限とされています。
つまり、金利の影響を受けて返済額がどんなに上昇しようとも、直前の返済額の1.25倍以上にはならないということです。

住宅ローンの変動金利型は、高金利の時代に選ぶとメリットが大きくなると言われています。
高金利の時代に変動金利型タイプを選べば、金利が下降していくため、どんどん低金利となるメリットがあるためです。
逆に低金利の時代に、変動金利型を選択すると、ずっと低金利が続く可能性が低くなり、高金利になる可能性が高くなります。
その時の状況に合わせたタイプのローンを選択する事が大切です。

住宅ローンにはメリットもあればデメリットも当然あります。
住宅ローンのデメリットとして挙げられるのが金利です。
現在は、低金利ですから、それほど大きな負担にはならないと考えている人が多いかもしれません。
しかし、ローンは何十年も長期間にわたるものですから、金利が上昇する可能性も否定はできません。
金利が変動する事で、自分が思ってもいなかった金額になる可能性もあるのです。

もう一つ挙げられる欠点がローンを支払えなくなる場合があるということです。
ローンは長期間にわたるものですから、その間にリストラなどにあい、支払いができなくなるケースもあります。
そのため、せっかく手に入れたマイホームを手放さなければならなくなる場合があるのです。
それでも自宅を売却した価格と購入した時の価格に差が生じ、ローンだけが残るというケースももちろんあります。
これがローンを組む際の欠点と言えるでしょう。

ローンを組む場合は、これらの欠点をよく理解しておかなければ、後々、後悔することになりかねません。
もちろん、メリットもありますが、メリットばかりに目を向けず、必ずリスクも伴うということを理解しておきましょう。
どのローンのタイプであっても魅力はありますが、同時に欠点も持ち合わせている事を理解しておきましょう。

自分の経済状況に合ったローンを組まなければ、家計を圧迫して、結果として住宅ローンを払えなくなるということも考えられます。
ローンのデメリットを考慮して自分のライフスタイルに見合ったタイプのローンを選ぶことが重要なのです。

マイホームの購入を考えている多くの方が、住宅ローンの利用を考えると思います。
ローンを組むということには欠点もありますが、大きなメリットも存在します。
マイホームの購入のためにいくら貯金をしたとしても、まとまったお金を用意できるのは何年後になることかわからないものです。
しかし、ローンを利用すれば、夢のマイホームを手に入れる事が可能となります。
ローンを利用することで、まとまったお金を用意しなくても、わずかな頭金だけで、マイホームを購入する事ができます。
これがローンを組む上での最大の魅力だといえます。

そしてもう一つのメリットが、ローンを組むことで受けられる控除です。
これは住宅借入金等特別控除と呼ばれるもので、ローンを組むと、住民税や所得税から一定の金額が控除されるという制度です。
マイホームを一括で現金購入できる人も、このローンを組むことで受けられる控除のためにローンを組んでいる人もいます。
ただし、この住宅ローン控除を受ける場合は、返済期間が10年以上あることが条件となっています。
これらのようなメリットが住宅ローンには存在しています。
しかし、ローンを組むことで思わぬ落とし穴も存在します。
ローンの魅力はもちろんですが、同時に欠点も理解した上で利用することが大切です。

ローンを上手に利用する事で、夢のマイホームを手に入れる事ができますので、もし、これから住宅の購入を考えているのであれば、ローンを組むことを検討してみる事をお勧めします。
自分の経済状況に見合ったローンを選ぶことで快適な生活を手に入れる事ができます。

住宅ローンの借り換えを行おうと考える人は多いと思いますが、実は、この借り換えを行う事で損をしてしまうケースも少なくありません。
そこで、ローンの借り換えによるデメリットを紹介したいと思います。

住宅ローンの借り換えの大きな欠点といえば、ローンの借り換えにかかるコストです。
ローンの借り換えは、言いかえれば新しいローンに組み換えることなのです。
つまり、新規にローンを組んだ時と同じくらいの費用がかかります。
金額にすると数十万単位です。
ローンの借り換えには、登記費用や保証料、印紙代、全額繰り上げ返済手数料などがかかります。
これらの金額に関しては、返済方法や借入金額によって大きく異なってきますので一概には言えません。

中でも保証料に関しては、無料としている金融機関もあります。
ローンを借り換える場合は、この数十万以上の金額がプラスになるようにしなければ、損をすることになり、借り換えの意味がないということになります。
他にも住宅ローンの借り換えにおけるデメリットは存在します。

例えば、ローンを固定金利選択型や固定金利型から変動金利型に変更した場合、金利上昇リスクを背負わなければならなくなります。
さらに、返済期間が10年未満になってしまうとローン控除を受けられなくなってしまう可能性が出てきます。
このように、ローンの借り換えには様々なデメリットが存在しますので、これらを考慮し、損をしないようなローンの借り換えを行いましょう。

住宅ローンを組んでいる人は、一度は借り換えを考えた事があるのではないでしょうか。
そこで、ローンを借り換えることによるメリットについて紹介したいと思います。
ローンを借り換えると、うまくいけば総返済金額を減らす事ができます。
また、毎月の支払金額を減額する事もできます。
ローンの借り換えで得をするためには三つの条件を揃える必要があります。

まず一つ目が、返済残高が1000万円以上ある事、もう一つは、10年以上の返済期間が残っている事、最後の一つが金利の差が1％以上あることです。
これらの三つの条件を揃えることでお得になると言われています。
もちろん、全ての条件を必ず揃えなければいけないというわけではありませんが、出来る限り揃えたほうが住宅ローンの借り換えのメリットが大きくなります。

ローンの借り換えを行う際は、まず目的を明確にすることが大切です。
毎月の支払額を減額したいのか、それとも利息支払いを減らして総返済額を減らしたいのかということを明確にしましょう。
これによってどのようなタイプのローンに借り換えるのかが変わってきます。
自分の現在の経済状況に合ったタイプのローンに借り換えることでお得にすることが可能となるのです。
明確がはっきりしないまま、適当にローンの借り換えを行うと、逆に損をしてしまう可能性が出てきます。
少しでもメリットが大きくなるように、自分の生活に見合った住宅ローンを検討して、選択することが重要となります。

住宅ローンの固定金利型にはメリットもありますが、デメリットもあります。
そこで、固定金利型タイプのローンのデメリットを紹介したいと思います。

固定金利型タイプのローンデメリットは、他の変動金利型などの住宅ローンと比べると金利が高いという欠点があります。
固定金利型は金利の変動の影響を受けないため、当初から返済金額が決まっています。
つまり、金利が上昇せず、低金利となっていった場合も返済金額が変わらず、他のタイプのローンのほうが、返済総額が低くなる可能性があります。
返済総額を減らすためには、繰り上げ返済を利用する以外に方法がありません。
上限が決まっていますので、繰り上げ返済をしなければ、返済額が減る可能性がないということです。
これが固定金利型タイプのローンの欠点になります。
これらの欠点を踏まえた上で固定金利型タイプのローンを選ぶ事が大切です。

逆にこの欠点を安心のための保険料と捉えると気持ちが楽になるかもしれません。
他の変動金利型タイプのローンなどは、金利が増えてしまうかもしれないという不安と隣り合わせです。
しかし、固定金利型の住宅ローンの場合はこのような心配をする必要がなく、返済総額が決まっていますから、返済計画を立てやすくなっています。

返済期間中は、返済できなくなったらどうしようという不安があるものです。
見方を変えると、固定型タイプのローンにも魅力があります。
不安を軽減するという意味では、固定金利型タイプのローンという選択もお勧めなのです。

住宅ローンは大きく分けると固定金利型と変動金利型の2つに分けられます。
それぞれに特徴があり、どちらが良いとは言い切れません。
どちらにも魅力がありますし、同時に欠点も存在します。
二つの特徴を理解した上で選ぶ事が大切です。
では、まず固定金利型住宅ローンの魅力について紹介したいと思います。

中でも固定金利型の最大の魅力は、借り入れ時の金利がずっと適用されるため、返済が終了するまで変動することがありません。
つまり金利の変動を受ける事がないタイプになります。
固定金利型タイプの中には、全期間固定金利型という最初から返済終了までずっと同じ金利が続きます。

もう一つは段階金利型というタイプで、初めの一定期間以降、段階的に金利が上がるタイプとなっています。
この一定期間は一般的に10年間とされています。
全期間固定金利型、段階金利型のどちらのタイプも返済総額と将来的な金利が決まっているというメリットがあります。
そのため、返済計画が立てやすく、安心して返済を行う事が可能となります。
安定した収入があり、今後も同じように返済することができるのであれば、固定金利型の住宅ローンがお勧めです。

また、低金利の時代の場合、固定金利型のほうが、メリットが大きくなります。
なぜなら、低金利の時に固定金利型を選択すれば、返済が終了するまで金利の変動の影響を受けないからです。
低金利の時代がずっと続くという保証はありません。
金利が上がる可能性があります。
そのため、低金利の時代は固定金利型のほうが、メリットがあるのです。